Cómo puedo arreglar mi crédito gratis: Guía de Ayuda

Un excelente historial crediticio nos abre las puertas a la adquisición de diferentes cosas como préstamos y hasta viviendas. Sin embargo, no todos cuentan con un buen crédito y se enfocan en que sea como sea deben modificarlo.

Aunque muchos terminan optando por pagar altos precios a abogados o supuestos especializados en la materia, la realidad es que esta alternativa puede no funcionar y traerte más problemas que buenas noticias. Pero, existen diferentes formas de reparar un crédito. A continuación, te explicaremos cómo puedo arreglar mi crédito gratis y todo lo que debes saber al respecto.

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¿Cuánto tiempo lleva tener un mal crédito?

Muchos desconocen la respuesta a esta pregunta. Y es que hoy en día puede no ser fácil hallar este tipo de data que nos ayude a tener en claro el tiempo que dura un crédito negativo. En concreto, los números que te impiden contar con un buen score suelen desaparecer luego de siete años del primer intento de pago que hayas intentado realizar.

No obstante, es necesario que entiendas que la deuda no desaparece. La seguirás manteniendo más allá de que sea antigua para los términos de tu puntaje. Por ello, los prestamistas o acreedores podrán continuar comunicándose contigo mediante los canales comunes como teléfono celular o cartas, inclusive, podrían llegar a embargar su sueldo si una corte lo avala. El escenario más delicado es que seas demandado por dicha deuda, en caso de que las leyes de tu estado lo permiten.

¿Por qué es necesario arreglar mi crédito?

Primero es necesario saber cuáles son las vías para tener un mal historial crediticio. Si tienes una tarjeta de crédito, sacaste un préstamo y no realizas los debidos pagos a tiempo, esto afectará directamente tu puntuación. Pero, aunque suene preocupante y difícil de corregir, sí hay formas para solucionarlo.

Ahora, ¿qué tiene de perjudicial que mi puntaje no sea bueno? La realidad es que afrontarás una serie de complicaciones. Digamos que quieres pagar un viaje, pero no cuentas con el dinero necesario y la solución que ves viable es solicitar un loan. Los prestamistas prefieren trabajar con personas que sean solventes, por lo que si no eres, te será muy complicado tramitar uno. Pero no solo esto. Es importante reparar tu crédito porque incluso podría traerte problemas si planeas construir una casa.

Si bien con un mal score tienes la posibilidad de solicitar distintos productos financieros, enfrentarás tasas de interés muy altas, debido a que las entidades de este tipo te ofrecerán sus servicios, aunque a un costo mucho mayor, puesto que se están arriesgando con alguien que no es de fiar en dichos términos. Pero tranquilo, hay alternativas para corregir tu crédito de manera gratuita por ti mismo. Más adelante te lo explicamos.

Pasos para reparar mi crédito sin pagar nada

Existen distintos escenarios que puedes tomar para sacarte de encima el mal puntaje que tengas. Para empezar es necesario lo siguiente:

PASO 1. Consigue una copia de tu informe crediticio.

Solo así sabrás en qué estado te encuentras. Hoy en día, hay diferentes plataformas como Equifax, Experian y TransUnion a las que puedas acceder sin gastar ni una sola moneda. En estos burós de crédito recibirás el documento que requieres, pero unicamente 1 vez por año.

Una recomendación es que ingreses en www.annualcreditreport.com. Si ya te registraste tan solo tendrás que ingresar en “Descargar informes de crédito”. Allí puedes pedir los reportes de las 3 empresas. De esa manera podrás compararlas y tener una mejor mirada de tu situación financiera. En caso de que quieras obtenerlos en un formato impreso, contáctate al 877-322-8228 o dirige una carta a Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281 Atlanta, GA 30348-5281.

Otra opción para conseguir tu reporte gratis es mediante el sitio web Credit Karma. Siempre ten cuidado en esta parte. Utiliza solo los canales que te hemos indicado, puesto que otras páginas pueden ser fraudulentas.

PASO 2. Analiza el informe.

En este apartado lo que debes hacer es fijarte que no exista ningún error. Una posibilidad es que algo no tenga sentido por lo que deberías realizar el debido reclamo. Por esto es recomendable tener varios reportes en mano. Ahora, tienes que verificar los siguientes ítems:

• Historial de pagos: se refiere a cada uno de los respectivos abonos que has realizado. Acá te puede ser útil tus movimientos bancarios y observar si falta algo en el informe.
• Datos personales: chequea que tu nombre esté escrito de forma correcta así como tu Seguro Social, domicilio, etc.
• Cuentas que aparezcan dos veces: esto puede ocurrir cuando una deuda se duplica y termina afectando directamente tu score debido a que se relaciona con los ingresos y lo que adeudas.
• Consultas de crédito que no has hecho: para entender este apartado es necesario que sepas que existen dos formas de averiguar tu score. Una es la “Soft inquiries”, la cual es hecha por ti mismo, y la otra es conocida como “Hard inquiries”. Estas son realizadas por entidades bancarias o financieras y lo hacen para conocer tu puntaje. Pero puede que revisando tu informe encuentres otras que no hayas aprobado, por ende también puedes reclamarlas.
• Factores negativos que ya hayan caducado: en ciertos casos podría figurar distintas cuestiones, como quiebras, que deberían encontrarse borradas de tu registro, pero por algún motivo siguen apareciendo.
• Impuestos fiscales: desde el 2018, los burós de crédito ya mencionados indicaron que ya no incluirían en los informes dicho ítem. Así que revisa que no tengas ningún gravamen de este tipo.

En caso de que al analizar tu reporte de crédito veas algún error o que lo consideres como tal es necesario que procedas a hacer las anotaciones para luego enviarlo a la agencia crediticia. Si resulta que al revisar los datos están todos correctos, no tendrás otra opción más que aceptarlo. Recuerda que los aspectos negativos en tu informe pueden demorar hasta 7 años en desaparecer, pero en otros casos este puede mayor, por ejemplo, si se trata de una solicitud de bancarrota podría durar hasta 10 años.

PASO 3. Realiza el reclamo por los errores que tengas en tu registro.

Para ello es necesario que comiences un proceso de disputa con el buró. Claro que para esto se requiere que marques muy bien las equivocaciones que hallaste. Si lo prefieres, antes de enviar el documento escrito puedes contactarte con la agencia para solicitar que modifiquen la información. En caso de que estes dudoso en cómo redactar la carta que les enviarás aquí tienes un modelo.

En este paso es importante que cuentes con pruebas que avalen lo que intentas demostrar, ya que de lo contrario el pedido será rechazado. Ten en cuenta que la agencia tiene 30 días para contestarte. Si el procedimiento se llegase a decantar en tu favor, el buró pasará a modificar tu crédito y, además, te facilitará un informe gratis.

PASO 4. Procede con varias disputas de forma separada

Es posible que en los informes encuentres muchos errores. De ser así, lo que deberías efectuar son distintas disputas. Esto lo puedes hacer en la misma carta, no es necesario que escribas más de una. Pero no es recomendable que envíes más de 5. También asegúrate de que chequear bien los reportes de cada buró. Si hayas alguno diferente de uno en particular, ahí si tendrás que mandar un documento a cada agencia.

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Recomendaciones para tener un buen crédito

Si quieres aprender cómo procurar cuidar tu score, uno de los principales aspectos que deberías tener presente es que debes llevar un orden en tu economía. Quizás es la clave, no solo para mantener un crédito regular, bueno o excelente, sino también te ayudará a tu bolsillo y ahorro. A continuación te facilitamos unos tips para que podrían ayudarte en el futuro:

• No dejes para mañana el pago de tus deudas

Esto tiene mucho que ver con el uso que le das a las tarjetas de crédito. Por lo general, si eres un principiante en esta materia, al principio creerás que puedes comprar lo que sea. El problema viene cuando te llega el recibo de lo que debes pagar.

Si consideras que es demasiado y quieres pagar por parte, la respuesta a ello es que no lo hagas. Cuando esto ocurre se empieza a generar una especie de bola de nieve que luego se acumulará y finalmente las deudas serán más abultadas. Así que simplemente no las postergues. Págalas a tiempo y así irás cosechando un buen puntaje de crédito.

• Lleva un control de lo que gastas

Hoy en día existen decenas de aplicaciones móviles que pueden ayudarte en este aspecto. Si consideras que no es lo tuyo también tienes la opción de contratar a un contador. La cuestión es que no seas desordenado en lo que consumes. Si eres autónomo y sabes que durante este mes ganarás menos que el anterior, procura no gastar tanto.

Si bien el consumo de tus productos financieros ayuda a tu perfil crediticio, esto no servirá de mucho si el día de mañana no podrás pagarlo. Lo importante para mantener un buen crédito es aprender a manejar tus finanzas. En este sentido te puede ayudar tener un límite de gastos mensuales.

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Preguntas frecuentes

¿Si reparo mi score podré mejorarlo?

Eliminar cualquier elemento negativo de tu reporte de crédito puede ser de gran ayuda para modificar en términos positivos el puntaje que tienes actualmente. Termina siendo la mejor alternativa, además que no es necesario que pagues nada, a menos que decidas contratar un abogado, pero no es lo recomendable pues podría salirte muy costoso y no resolver el problema de tu historial.

¿Cuánto demora la reparación del crédito?

No suele tardar tanto. Sin embargo esto dependerá de la cantidad de errores que tenga tu reporte. Lo normal es que la agencia realice el procedimiento entre 30 y 40 días. Aunque usualmente lo máximo que puede llegar a demorar son 3 meses si todo se realiza rápidamente y el buró hace su parte de la misma forma.

¿Cómo ver mi reporte de crédito gratis?

Existen varias alternativas para que hagas la consulta de manera gratuita. Una de ellas es ingresando en el sitio web www.annualcreditreport.com (se encuentra en inglés). También tienes la posibilidad de conseguirlo llamando al (877) 322-8228 o por correo postal a la dirección P.O. Box 105281 Atlanta, GA 30348-5281. Si optas por esta última deberás completar un formulario al cual puedes acceder haciendo click aquí. Además hay plataformas en línea que están creadas para ello, solo ten cuidado, algunas pueden ser engañosas.