¿Cuáles son los tres principales burós de crédito en Estados Unidos?

En materia financiera, existen entidades que se encargan de llevar información en específica sobre el historial crediticio de aquellas personas que cuenten con uno. Principalmente, hay tres burós de crédito.

Equifax, TransUnion y Experian son las más conocidas y utilizadas. Pero, ¿cuál es su objetivo? ¿En qué se difieren? Para ello, a continuación, vamos a explicarte lo que realizan cada una, de esa manera tendrás una idea más concreta de lo que son estas instituciones financieras.

LECTURA RECOMENDADA:

• Los mejores préstamos personales en USA
• Préstamos para indocumentados
• Préstamos Personales Bank of America

¿Qué son las entidades de calificación financieras?

En primer lugar es necesario aclarar que estas no tienen relación con los burós de crédito, ya que, por lo general suelen ser confundidas. Las agencias de este tipo manejan la solvencia de empresas. Concretamente, su objetivo radica en la intención de conocer el posible riesgo que los inversores tendrían al realizar cierta actividad financiera.

Del mismo modo, dichos entes procuran indagar en la estabilidad económica de las corporaciones, precisamente de aquellas que solicitan dinero prestado a través de bonos. A nivel internacional, podemos mencionar las siguientes agencias de mayor renombre. Estas son Standard & Poor’s, Fitch y Moody’s.

Las firmas previamente mencionadas se encargan de analizar las finanzas de cualquier empresa para posteriormente asignarles un puntaje crediticio. Gracias a esta información, los inversionistas obtienen datos necesarios para proseguir con la operación, al mismo tiempo que les facilitan estar al tanto de los emisores de inversiones fundamentados en deudas. Por otra parte, estas dependencias también califican a las aseguradoras basándose en su solvencia.

A diferencia de las calificaciones de los individuos que se basan en un cierto número, las de las empresas son un poco distintas, puesto que para clasificarlas se utilizan letras las cuales pueden ser CCC o AAA. Entonces, así se les permite conocer su solidez financiera. Por último, vale explicar que las agencias usan ciertas particularidades de la empresa para hacer su evaluación, como las inversiones subyacentes.

¿Qué son los burós de crédito?

A diferencia de las entidades de calificación financiera, un buró de crédito se encarga de llevar el puntaje de los consumidores tanto naturales como jurídicos. Con base en esta información, bancos, prestamistas, entre otros, pueden conocer el perfil crediticio y determinar si se les facilitan productos financieros.

Lo curioso es como se manejan. En primer lugar, las instituciones bancarias o financieras proporcionan los datos referentes al crédito del individuo al buró y luego este procede a analizarlo para finalmente devolverlo. Claro que esto se produce siempre y cuando la persona cuente con un score crediticio. La puntuación varía entre 300 y 850, siendo la más alta la mejor y la más baja la peor calificación.

Ahora, si el consumidor solicita un préstamo y su score es bueno podrá conseguir tasas de intereses bajas, mientras si ocurre lo contrario, las mismas serán elevadas. Cabe mencionar, que el informe que brindan alguno de los tres burós de crédito puede ser conseguida de manera gratuita, pero solo 1 vez por año. Si lo pide en más de una ocasión deberá pagar.

Los tres burós de crédito más importantes de Estados Unidos

Si te preguntas cuáles son los tres principales burós de crédito, la realidad es que existen muchos más, los más conocidos y utilizados en el mercado financiero son las que pasaremos a nombrar a continuación:

1. Experian

Su base se encuentra en California, puntualmente en la ciudad de Costa mesa. Empezaron como una de las principales agencias de recopilación de registros crediticos en el oeste del país. En la actualidad es una de las entidades líderes en este rubro. No solo es una de las más importantes de USA, sino que igualmente trabaja en 39 países.

Se encarga de recopilar y añadir información financiera de unos mil millones de personas y compañías de todo el mundo. También contribuye en la asistencia de decisiones y marketing empresarial. Además, sus productos están destinados a protegerte del robo de identidad. Si conocer más sobre ella puedes ingresar en www.experian.com.

2. TransUnion

Su oficina principal se localiza en Chicago, pero también opera en otros 33 países y tiene en su planta a más de 3.700 empleados. Es una empresa líder en información crediticia tanto de consumidores como de corporaciones. Entre las herramientas que ofrecen tenemos que “CreditCompass”.

Te ayudará a mejorar tu score crediticio con distintas recomendaciones. Cuenta con otros instrumentos que permiten el resguardo de tus reportes de crédito, evitando que cualquiera pueda chequearlo sin tu autorización. Para saber más al respecto ingresa en www.transunion.com.

3. Equifax

Su casa madre se encuentra en Atlanta. En el continente americano, este buró de crédito es uno de los más utilizados, por lo que se ubica como uno de los más grandes e importantes a nivel regional.

Tiene a tu disposición distintos planes entre los que destaca “Equifax Complete Premier”. Si lo contratas accederás a tu reporte creditico tanto de Equifax como de las dos restantes y te permite realizar un escaneo de tu número de Seguro Social por un precio mensual de $19.95. En caso de que des conocer tu score puedes hacerlo desde www.equifax.com.

¿En qué se diferencias estos burós de crédito?

Si bien, tanto Equifax, como TransUnion y Experian toman la misma información de los consumidores (deudas, pagos realizados, nombre, domicilio, Seguro Social, etc.) para determinar la puntuación FICO, los métodos que utilizan para realizar el cálculo de esto son distintos.

Por ejemplo, Experian se basa en modelo de riesgo desarrollado por esta empresa, el cual se le conoce como “Experian/FICO v2”. Por su parte, Equifax hace algo similar. Tiene un sistema de puntaje propio que va de 280 a 850 y es conocido simplemente como “Puntuación de Crédito Equifax”.

TransUnion maneja el “VantageScore”, una especie de método alternativo al FICO que es utilizado cuando los consumidores incumplen en algún pago afectando directamente su crédito. Pero, además, cuenta con su puntuación predictiva llamada “TransRisk”. Por ende, es normal que tu score varíe en cada uno de los burós. Es por este motivo que siempre es recomendable obtener los reportes de los tres para tener un panorama más claro de tu historial crediticio.

Preguntas frecuentes

¿Por qué difieren las puntuaciones de crédito de cada buró?

Si nos basamos en lo anterior, la respuesta es muy concisa, pero también vale aclarar que por lo general, un prestamista o entidad bancaria antes de otorgar un préstamo puede elegir entre uno de los tres burós por diferentes razones como que confíe más en sistema de puntuación que de otro.

Además, es necesario indicar que cada agencia recopila los datos en distintas fechas, lo que hace que la mora (en caso de que la tengas) no modifique tu puntaje luego de 45 días. En ocasiones específicas, los prestamistas sí recurren a la consulta de los tres burós. Por ejemplo, cuando se trata de un préstamo hipotecario.

¿Es necesario recurrir a los tres burós de crédito?

En primer lugar, debes saber que puedes acceder al informe de dichas entidades sin pagar nada una vez por año. Así lo avala la Ley de Transacciones Crediticias Justas y Exactas. Aunque no es obligatorio que recurras al reporte de cada uno de ellos, sí es conveniente porque por lo general estos manejan datos distintos y para conocer muy bien tu puntaje requerirás de la información de los tres.

Esto se debe a que los cobradores no siempre informan a todas las agencias, por lo que es probable que en un historial algo no figure, mientras que en otro sí. Por ende, es bueno estar al tanto de la data completa de tu perfil crediticio, ya que en uno posiblemente tendrás un excelente score y en otro este sea bajo o regular. De ser así, deberías solicitarle a tu acreedor que se fije en el registro que te figura con una mayor puntuación, sino podrías salir perdiendo.